公积金是怎么用的？公积金贷款额度是多少？

　　它虽然是由个人和单位共同缴纳，但缴存的公积金均属于职工个人所有。说白了，这笔钱再怎么交，交多少，早晚都是你的，只不过必须要用在房子上，住也好、租也好，或者装修房子也好，那具体要怎么用呢？接下来保贝就从咱们最主要用到的住房贷款讲起。

　　1. 住房贷款

　　在文章的开篇保贝就直接举例了，同样是50万的贷款，30年下来公积金贷款能比商贷省下25万不止，更何况60万，甚至上百万的贷款额度！但公积金贷款也是有条件的：

　　一般来说，公积金连续缴满一年后方可贷款买房，部分地区是连续缴纳6个月即可，且每人只有两次贷款机会，如果想用第二次贷款，需要把之前的贷款先还清，再连续足额缴纳6个月或12个月即可。

　　其次，同商业贷款一样，公积金贷款最长期限也不能超过30年，且贷款期限和你申请贷款时的年龄加起来不能超过70年！这也就意味着如果你想贷最长期限30年，那就必须要在40岁之申请公积金贷款。

　　（1）公积金贷款的最高额度是多少？

　　那如果满足公积金贷款条件，我们最高能贷多少额度呢？地区的不同，政策也有所不同，保贝大致整理出了几个城市的最高额度，大家来看一下：

　　除了常见的个人贷款，住房贷款还可以以家庭的名义申请，配偶、父母、子女等都可以和主贷人一起参与贷款，只要你们都满足公积金贷款的条件，就有机会享受更高的公积金贷款额度。

　　（2）如何计算自己的公积金贷款额度？

　　虽然有贷款额度设置，但并不是所有人都能直接贷到公积金最高额度。可以说，住房公积金的贷款额度和咱们账户的存储余额是挂钩的！那具体是怎么个关联法呢？接着往下看，

　　公积金常见的计算方式主要有两种，但无论如何计算，一定不会超过当地最高贷款额度：

　　①一种是直接以余额的倍数计算，常见的为14-30倍，即贷款额度≤公积金账户余额×当地倍数，如深圳，公积金贷款额度是账户余额的14倍，

　　举个例子：假设老王在深圳工作，账户余额截止到目前有2万，

　　那么老王可用的公积金贷款额度≤2万×14=28万，

　　即老王最多能贷款28万。

　　再稍微复杂些的，则是要用账户平均余额去乘，如杭州，公积金可贷额度≤申请公积金账户月平均余额×15（倍数），这个平均余额是指你申请贷款时近12个月账户平均余额（不含申请当月和近12个月一次性补缴）

　　举个例子：假设老李公积金账户余额原有3万元，去年开始每个月交1000元，且未提取，

　　即账户余额1月有3.1万，2月有3.2万……依次类推，如果他想在今年年初贷款，

　　那么他账户月平均余额=（30000+31000+……+41000）÷12=35500元，

　　则公积金可贷金额≤35500×15=532500元，

　　但杭州个人最高贷款额度为50万，所以老李最终能贷50万公积金。

　　②另一种则是要和你缴存公积金的月份或者年份挂钩，每个城市具体计算方法不同，保贝这里以郑州为例，公积金贷款额度≤公积金账户余额×（14+已缴存年数）

　　举个例子：假设老张在郑州工作交了十年公积金，截止到目前账户余额已经有84000，

　　那么他用公积金可以贷到的额度=84000×（14+10）≤2016000元，

　　但是！郑州个人公积金最高贷款额度只有40万，所以老张最终能贷到的额度只有40万。

　　（3）交多久才能够实现满额贷款？

　　那照这样计算，我们究竟要连续缴纳多久的公积金才能实现满额贷款呢？

　　我们可以根据上面的计算公式进行反向推导，缴纳比例、缴费基数的不同，每个月公积金账户的进账额度也不同，需要的时间也不同。

　　为便于理解，保贝直接以计算方式更为简单的深圳为例：

　　假设老王月工资6000，他每个月按照5%的缴纳比例交公积金，

　　那么他每个月公积金账户余额会有3000×5%×2=300元，

　　而深圳个人可贷最高额度为50万，则50万÷14÷300=119月，

　　即老王至少要连续缴纳119个月的公积金才能贷最高额度。

　　每个月缴纳比例越高，需要缴纳的时间也越短，如下图，

　　而这只是大致需要缴纳时间，部分城市的贷款额度也会受你连续缴纳时间，或提取公积金的影响，具体大家可以根据自己的实际情况算一下。